Что такое субординация? | Простыми словами
В данном материале разберёмся, что такое субординация, говоря простыми словами, и зачем она нужна в армии, на службе и на работе.
Что такое субординация?
Слово «субординация» происходит от латинского слова «subordinatio», которое переводится как «подчинение».
Субординация – это положение индивидуума в иерархической системе каких-либо отношений. Говоря простыми словами, субординация – это определённое место, которое человек занимает в структуре, и он должен чётко знать своё место, права, обязанности и возможности. Например, рядовой сотрудник не может пойти отчитывать старшего менеджера за его неэффективную работу – это будет нарушением субординации. А вот старший менеджер может отчитать младшего сотрудника, например, продавца-консультанта, за его работу.
Субординация – это полезный свод норм и правил, позволяющий обеспечить порядок и эффективность любой деятельности.
Субординация может быть обязательной, например, в армии или в силовых ведомствах, и необязательной, например, в частных и государственных компаниях. Но, как правило, субординация в больших и средних компаниях всё-таки устанавливается высшим руководством. В небольших компаниях субординация может официально отсутствовать, но она, скорее всего, будет просто негласной (все и так всё понимают).
В частных и государственных компаниях соблюдение субординации выглядит как проявление уважения к коллегам, подчинённым, руководителям. Это позволяет сохранить деловые отношения в коллективе, избежать недопонимания, ненужных разговоров.
Виды субординации
Субординация бывает:
- Вертикальной. Это отношениях лиц, стоящих на разных ступенях иерархической лестницы. То есть, это отношения «начальник – подчиненный», где каждый знает свои роли и обязанности. Нарушением субординации в данном случае будет отказ подчинённого от выполнения приказа, оспаривание задачи руководителя или, скажем, попытка научить начальника его работе.
- Горизонтальной. Это отношения между лицами одного иерархического уровня. В основе таких отношений лежит равноправие (все члены одной ступени иерархии равноправны между собой), поэтому субординация проявляется только в соблюдении общечеловеческих морально-этических норм. Нарушением субординации в данном случае будет ситуация, при которой равный под должности человек будет указывать другому, что и как ему делать.
По сути, содержание субординации — это следование установленным правилам взаимоотношений между лицами разных иерархических ступеней общества.
Субординация в армии
Принципы субординации в армии подлежат строгому регламентированию и прописаны в Уставе.
Субординация в армииСамое основное – неукоснительное подчинение младших по званию старшим, необсуждаемое выполнение приказов. Соблюдение субординации в армии – основа ее боеспособности.
Субординация на работе
Как выглядит субординация на работе или, говоря другими словами, корпоративная субординация:
- При возникновении проблем сотрудник должен обращаться к своему начальству, не пытаясь обратиться к более вышестоящим руководителям, например, директору или владельцу предприятия.
- Не допускается ругань, разборки и оскорбления, переход на личности. Общение должно быть построено на деловой основе.
- Обсуждение распоряжений начальства со своими подчинёнными недопустимо. Например, руководитель отдела не должен негативно высказываться о деятельности директора.
- Не допускается бесцеремонное, непочтительное, фамильярное обращением с начальником, даже если он не против. Например, друзья должны вести себя на работе как коллеги, а не как друзья, особенно, если они находятся на разных ступенях иерархии. Это же касается и романтических отношений. В ряде компаний они считаются недопустимыми.
- И так далее.
между начальником и подчиненным простыми словами, примеры для чего она нужна, между учителем и учениками, в больнице
Из статьи вы узнаете:
Несоблюдение трудовой субординации может стать серьезной проблемой. Нарушение ее правил наносит не только серьезный ущерб рабочим отношениям, но и негативно влияет на моральный дух коллектива, а также подрывает авторитет организации в целом. Далее рассмотрим подробнее, что такое субординация на работе, для чего она нужна и какие могут быть последствия при ее игнорировании.
Что такое трудовая субординация?
Понятие субординация латинского происхождения. От лат. Subordination означает подчинение. Иными словами, безоговорочное повиновение человека, воле другого лица, занимающего в иерархической системе более высокое положение. Изначально указанный термин применялся в воинской сфере, отличающейся строгим соблюдением дисциплины.
В положениях трудового кодекса определение субординации не содержится. Однако его можно найти в различных региональных нормативно-правовых актах. Например, согласно ст. 56 гл. 10 распоряжения Администрации Сургутского района ХМАО № 149-р от 20.03.2020 г., субординацией называются отношения между работниками, находящимися в порядке подчиненности согласно с их должностными инструкциями.
Вместе с тем, в наши дни субординация на работе вовсе не означает безоговорочное подчинение превосходящему по рангу руководству компании, а также, следование его указаниям любой ценой.
Сегодня это понятие имеет более широкое и гибкое значение. Конкретные правила трудовой субординации будут зависеть от стиля управления, принятого в компании, а также, от корпоративной культуры.
Простыми словами субординация на работе представляет собой свод правил, регулирующих поведение членов трудового коллектива. Она базируется на подчинении рядовых работников, сотрудникам, занимающим более высокие должности или звания в организации.
Иначе говоря, в зависимости от того, какую ступеньку служебной лестницы занимает специалист, вероятно, существуют работники, которым придется выполнять его распоряжения. Более того, один и тот же сотрудник компании может рассматриваться и как начальник для нижестоящих должностей, и как подчиненный для вышестоящих руководителей.
Вам также будет интересно:
— Военно-учетная специальность: какие бывают ВУС и что они значат?
— Мобилизация в России: все, что важно знать и понимать
Вместе с тем, субординация — это не только отношения между состоящими в подчиненности сотрудниками организации, но и общие правила взаимодействия в деловой среде.
Иметь четкое представление о том, каким образом должны быть выстроены отношения между начальником и подчиненным или коллегами одного ранга, не менее важно, чем знать правила делового этикета.
Правовая база
Как было отмечено выше, субординация представляет собой своеобразный свод правил, регулирующий деловые отношения в трудовом коллективе — между начальником и подчиненным, а также между коллегами, равными по рангу.
Правила субординация на работе обязательно оговариваются в различных локальных актах. С правовой точки зрения, в той или иной мере они могут быть прописаны в следующих нормативно-правовых документах:
Трудовой договор. При поступлении на работу со специалистом заключается обычный трудовой договор, где в письменной форме закрепляются все положения, так или иначе, касающиеся субординации. Речь идет об индивидуальных правах и обязанностях сотрудника, а также, нормах этического поведения на работе;
Должностная инструкция. Элементы, регулирующие субординацию на работе, могут быть прописаны в должностной инструкции. Например, место, которое сотрудник будет занимать в общей иерархии компании. Речь идет об указании на конкретное лицо (обычно директор организации или непосредственный руководитель), чьи письменные и устные приказы и распоряжения придется выполнять работнику на соответствующей должности;
Коллективный договор. Как следует из названия, этот документ заключается работодателем со всем действующим кадровым составом организации. В нем определяются все достигнутые между сторонами условия о сотрудничестве, в том числе, о следовании базовым этическим нормам — создании и сохранении благоприятной рабочей атмосферы в коллективе, принятии мер по недопущению конфликтов, уважении прав друг друга;
ПВТР. В правилах внутреннего трудового распорядка включаются не только требования, касающиеся организации работы внутри компании.
В них также прописываются правила, определяющие взаимоотношения внутри коллектива и формирующие дисциплину труда;Кодекс этики. Этот акт представляет собой свод руководящих принципов и правил внутрикорпоративного поведения работников, которым необходимо следовать вне зависимости от занимаемого положения в иерархической структуре организации. Правила субординации, закрепленные в этом документе, способствуют добросовестному труду и созданию более здоровой рабочей среды.
Следует упомянуть и о субординации в силовых структурах. В частности, в вооруженных силах она также представляет собой систему служебных взаимоотношений, построенных по строгому иерархическому принципу. С целью соблюдения субординации, а также разграничения прав и функциональных обязанностей, военнослужащим присваиваются армейские звания и отличительные знаки — форма, погоны, шевроны, кокарды, эмблемы.
Что касается маленьких частных компаний, то, как правило, отдельных нормативных актов, регламентирующих вопросы субординации, в них не утверждается. Зачастую главную роль играет личный авторитет руководителя.
Какой бывает трудовая субординация?
Как было отмечено выше, субординация базируется на отношениях власти и подчинения, соблюдения установленных правил, приемлемой дистанции и деловой этики. Однако в широком смысле слова, она касается не только отношений между начальником и подчиненными, но и равными по рангу коллегами.
В связи с чем условно можно выделить и сравнить два вида субординации:
- Вертикальная, которая предполагает схему «начальник — подчиненный». Она выражается в том, что руководитель, стоящий на более высокой ступени карьерной лестницы, вправе отдавать приказы и ожидать, что они будут выполняться. А также, он может контролировать работу других и принимать определенные решения в рамках своей компетенции. Например, топ-менеджер принимает решения о стандартах продаж, маркетинге, обслуживании клиентов компании и доводит их до сведения менеджеров среднего звена. Далее, менеджеры среднего звена распределяют работу между сотрудниками, находящимися у них в подчинении.
- Горизонтальная. Она предусматривает отношения между работниками, занимающими одинаковое положение в иерархической структуре организации. Например, среди руководителей структурных подразделений, работников одного отдела. Считается, что партнерство и равенство при горизонтальной коммуникации в трудовом коллективе играет ключевую роль в успехе любого бизнеса. Преимуществом такой структуры является равномерное распределение обязанностей, чувство единства при достижении одних и тех же целей, отсутствие конкуренции друг с другом или с начальством.
Принципы субординации для руководителя
Можно выделить общие принципы субординации, которые применимы для руководителей любой организации. А именно:
Вам также будет интересно:
— Сколько выговоров нужно для увольнения?
— Может ли профсоюз объявить выговор работнику?
- Соблюдение иерархии. Заинтересованный руководитель при определении рабочих задач сотруднику не должен действовать в обход его непосредственного начальника.
- Недопустимость панибратства и проявлений фамильярности. Отсутствие вседозволенности и четкая иерархическая структура, даже при наличии доверительных отношений в трудовом коллективе, способствуют повышению эффективности предприятия. Стирание границ, то есть расширение деловых отношений до личных, например, превращение их в дружбу, визитов друг к другу в гости, совместные прогулки, обсуждение коллег или вышестоящего руководства, может негативно повлиять на других работников.
- Критика с осторожностью. Любые промахи подчиненного лучше всего обсуждать с ним наедине. Публичный «разбор полетов» любой сотрудник воспринимает болезненно. Кроме того, руководителю крайне не рекомендуется критиковать в присутствии работников их непосредственного начальника. Это может пагубно сказаться на авторитете сотрудника, а также создаст прецедент сплетен в трудовом коллективе. А также, недопустимы какие-либо высказывания по поводу человеческих качеств работника.
- Справедливое отношение. Каждый сотрудник в трудовом коллективе должен знать, что его промахи в выполнении поставленных перед ним задач будут замечены, а добросовестный труд высоко оценен руководством.
- Демонстрация уверенности в себе и своей правоте. Если руководитель выказывает излишние сомнения в собственной позиции, страх выглядеть некомпетентным по тем или иным вопросам, то сотрудники могут воспринять его неуверенность, как слабость. Неуверенные в себе руководители являются основной причиной текучести кадров, разобщенности сотрудников и отсутствии командной работы.
- Гибкий стиль руководства. Начальник, по возможности, должен избегать чрезмерного официоза в отношении с подчиненными работниками. Авторитарный стиль руководства негативно влияет на внутренний климат компании, а также способствует подавлению личной инициативы нижестоящих сотрудников, ограничению творческого потенциала.
Принципы субординации для подчиненных
Соблюдение иерархии. Работнику не следует «через голову» непосредственного руководителя, сразу обращаясь к прямому начальнику. В некоторых силовых структурах сотрудник за нарушение этого правила может быть привлечен к дисциплинарной ответственности.
Приведем примеры:
- согласно ст. 21 УВС ВС РФ, военнослужащий при разрешении вопросов служебного характера должен обращаться с рапортом к непосредственному начальнику и только с его разрешения — к старшему;
- в больнице младший медицинский персонал не идет уточнять рабочие моменты напрямую к главврачу учреждения, следует обращаться к сотруднику, стоящему на ступень выше по иерархии, например, медсестра может обратиться к старшей медсестре;
- недопустимость склок и сплетен, в том числе, в отношении начальства, доброжелательный формат общения поможет коллегам установить прочные связи, увеличить продуктивность труда, в свою очередь, сплетни, которые нередко включают в себя личную информацию, наоборот, нанесут вред;
- предоставление отчета о проделанной работе, подчиненный, выполнивший поставленные перед ним задачи, должен об этом отчитаться непосредственно перед тем руководителем, которое их ему поручило.
Ответственность за несоблюдение субординации
Отказ от соблюдения субординации, а также, установленных правил поведения в организации, может рассматриваться руководством, как нарушение трудовой дисциплины. Это ведет применению мер дисциплинарной ответственности, обозначенных в ст. 192 ТК РФ. А именно:
- замечания, которое объявляется, если нарушение субординации было незначительным или единичным проступком;
- выговора, который накладывается за одноразовое нарушение или систематические проступки, сведения о нем могут заноситься в личное дело работника;
- увольнения, это крайняя мера наказания, которая накладывается за грубые проступки, совершенные однократно, обычно это деяния, квалифицируются по соответствующим статьям КоАП или УК РФ, кроме того, расторжение трудового контракта может быть результатом того, что сотрудник допускает систематическое нарушение правил, действующих в организации, свидетельствовать об этом могут непогашенные дисциплинарные взыскания за аналогичные проступки.
Итоги
Таким образом, субординация представляет собой один из важнейших аспектов трудовых отношений. Благодаря соблюдению ее принципов, может быть сформирована комфортная рабочая среда, в которой сотрудники будут совершенствовать свои профессиональные навыки и конструктивно их использовать на благо организации.
Источник: «Юридическая азбука»
Насколько полезной оказалась эта статья?
Оцените статью!
Средний рейтинг 5 / 5. Всего голосов: 14
БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ всегда доступны для Вас! Именно Вашу проблему можно решить так:
- опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
- напишите вопрос в форме ниже;
- позвоните 8 (499) 350-55-06 доб. 145 — Москва и Московская область
- позвоните 8 (812) 309-06-71 доб. 704 — Санкт-Петербург и область
- позвоните 8-800-555-67-55 доб.
Подписывайтесь на наш юридический канал Яндекс.Дзен
Подписаться
Распечатать Спросить юриста
Что такое договор субординации в сфере недвижимости?
Соглашение о субординации регулирует приоритет ипотечных кредитов. Он перемещает кредит рефинансирования на передний план.
«Соглашение о субординации» — это договор, предусматривающий приоритет погашения одного долга перед другим. Соглашение устанавливает, что требования одной стороны выше интересов другой стороны.
Соглашения о субординации происходят постоянно в сделках по рефинансированию ипотечных кредитов. Допустим, у вас есть две ипотеки на дом, и вы хотите рефинансировать свою основную ипотеку. Рефинансирующему кредитору, вероятно, потребуется соглашение о субординации со вторым ипотечным кредитором как часть процесса.
Соглашение о субординации регулирует приоритет новой и более старой второй ипотеки, чтобы гарантировать, что рефинансирующий кредитор получит деньги первым в случае обращения взыскания.
Как работают ипотечные залоговые права
Когда вы берете кредит на покупку дома, кредитор, вероятно, потребует от вас подписать ипотечный договор или договор о доверительном управлении для обеспечения долга. (В этой статье термины «ипотека» и «доверенность» означают одно и то же.) Затем кредитор регистрирует ипотеку, называемую «первой ипотекой», в земельных записях, создавая залоговое удержание вашей собственности.
Если вы возьмете еще один кредит, например, дополнительную ипотеку, кредит под залог дома или кредитную линию под залог дома (HELOC), этот кредитор зарегистрирует его и также получит право удержания на имущество. Эта вторая ипотека называется «субординарным залогом» или «субординарной ипотекой».
Порядок ранжирования (первый, второй, третий и т. д. ) закладных и других залогов называется «приоритетом».
Как работает приоритет залога
Приоритет залога определяет порядок погашения после продажи права выкупа.
Первый вовремя, первый по праву
Ипотечные залоги подчиняются правилу «первый вовремя, первый по праву». Это общее правило гласит, что любой залог, зарегистрированный первым в земельных записях, имеет более высокий приоритет, чем залог, зарегистрированный позже. Таким образом, ипотечные залоговые права имеют разные приоритеты в зависимости от даты их регистрации.
Первая ипотека имеет более высокий приоритет, чем подчиненная вторая ипотека. Первое залоговое удержание всегда выплачивается первым из выручки от продажи права выкупа. Залоговое удержание, зарегистрированное вторым, имеет второй приоритет и будет оплачено следующим, и так далее.
Некоторые права удержания имеют приоритет перед ранее зарегистрированными ипотечными и другими залогамиНекоторые права удержания, например, права удержания налога на имущество, имеют автоматический приоритет над практически всеми другими залогами, даже если право удержания налога на имущество прикреплено к собственности после другого права удержания. Но залоговые права, например, не имеют приоритета над ранее зарегистрированными залоговыми правами.
Так как после продажи права выкупа доступна ограниченная сумма денег, субординированные (низкоприоритетные) залоговые права могут не быть выплачены после обращения взыскания.
Какова цель соглашений о субординации при рефинансировании?
«Рефинансирование» — это процесс погашения старой ипотеки путем получения новой. Если у вас есть два ипотечных кредита на вашу недвижимость и вы рефинансируете первый ипотечный кредит, второй второстепенный ипотечный кредит автоматически становится более приоритетным после погашения первого ипотечного кредита. Второй ипотечный кредит становится первым залогом, а ваш новый ипотечный кредит становится вторым залогом. (Помните, что ипотечные права следуют правилу первого по времени, первого по праву.)
Но обычные ипотечные кредиторы не согласятся рефинансировать первую ипотеку, если им гарантировано первое место. Таким образом, рефинансирование имущества с несколькими ипотечными кредитами работает только тогда, когда любые подчиненные ипотечные держатели соглашаются изменить свою позицию.
Чтобы изменить свой приоритет, подчиненные кредиторы должны подписать соглашения о субординации, в результате чего приоритет их кредитов будет ниже, чем у нового кредитора. Соглашение о субординации ставит нового кредитора на первое место, а существующую ипотеку переводит на второе или третье место и так далее.
Когда уместно заключение субординационного соглашения?
Соглашения о субординации распространены в сделках рефинансирования ипотечных кредитов. Вот пример того, как может работать этот процесс: скажем, вы хотите рефинансировать свой первый ипотечный кредит в размере 300 000 долларов, чтобы получить более низкую процентную ставку. У вас также есть HELOC на сумму 75 000 долларов США, которая является субординированной ипотекой. Ваш дом стоит 400 000 долларов.
Когда вы рефинансируете первую ипотеку, вы погашаете ее новой ссудой, и кредитор, выдавший первую ипотеку, освобождает вас от залога. Когда ссуда рефинансирования регистрируется, вторая ипотека (HELOC) обычно перемещается на первую позицию, потому что это самая старая ипотека, все еще зарегистрированная на недвижимость.
Но рефинансирующий кредитор, предоставляющий 300 000 долларов, требует, чтобы его кредит был на первой позиции. Таким образом, он просит кредитора HELOC заключить соглашение о субординации. Кредитор HELOC соглашается, потому что в доме достаточно капитала, чтобы покрыть оба кредита, если произойдет потеря права выкупа.
Подписав соглашение о субординации, кредитор HELOC соглашается отказаться от приоритета удержания и остаться на втором месте. Новый кредитор получает приоритет, несмотря на то, что залоговое удержание HELOC было записано до рефинансирования.
Кто получает выгоду от соглашения о субординации
Новый кредитор получает выгоду от соглашения о субординации, поскольку он поднимается в рейтинге перед любыми другими ипотечными кредитами, которые соглашаются на субординацию. Поскольку это не в их интересах, существующие держатели залога не согласятся автоматически подчиняться новому первому ипотечному кредиту. И если существующий залогодержатель не согласится субординировать свою ипотеку, новый кредитор может не рефинансировать первую ипотеку.
Но большинство владельцев субординированных ипотечных кредитов согласятся подписать соглашение о субординации, если собственный капитал дома покроет его кредит. Итак, опять же, соглашения о субординации относительно часто встречаются в кредитной индустрии.
Кто исполняет соглашение о субординации?
Новый кредитор готовит соглашение о субординации совместно с субординирующим держателем залога. Затем стороны обычно подписывают соглашение. Но в некоторых случаях только субординирующий кредитор должен будет подписать документы.
Как получить помощь с субординированной ипотекойОпять же, если вы рефинансируете свою первую ипотеку, а имущество также имеет субординированную ипотеку, рефинансирующий кредитор обычно занимается процессом получения необходимого соглашения о субординации. Но вам необходимо убедиться, что необходимое соглашение о субординации заключено до даты закрытия нового кредита.
Если второй владелец ипотеки не подпишет соглашение в кратчайшие сроки, рассмотрите возможность найма юриста по недвижимости, который поможет вам в этом процессе. Если у вас есть вопросы о приоритете залога при обращении взыскания, обратитесь к адвокату по взысканию.
Что такое ипотечная субординация? | Quicken Loans
Если у вас есть несколько ипотечных кредитов на вашу собственность, каждый кредит имеет право удержания. Это означает, что в случае невыполнения обязательств по кредиту залоговое удержание выплачивается в порядке важности.
Если вы хотите рефинансировать, вам потребуется ипотечная субординация для любых других ипотечных кредитов на имущество. Это звучит сложно и, возможно, даже что-то мешает вам рефинансировать, но процесс прост.
Вам, как заемщику, не нужно особо заботиться о подчинении. Однако вы должны понимать, как они работают и что может сделать с вашими кредитами отсутствие соглашения о субординации.
Подать заявку на ипотеку сегодня!
Подайте онлайн заявку на получение экспертных рекомендаций с реальными процентными ставками и платежами.
Запустите свое приложение
Что такое ипотечная субординация?
Под ипотечной субординацией понимается порядок погашения непогашенных залогов на вашу собственность, если вы прекращаете выплаты по ипотеке. Например, ваш первый ипотечный кредит (основной ипотечный кредит) погашается в первую очередь, а любые оставшиеся средства погашаются дополнительными залогами, включая вторые ипотечные кредиты, HELOC и кредиты под залог жилья.
Единственным исключением из правила первой ипотечной сделки является любое налоговое право удержания. Как правило, IRS и любые местные налоги, такие как налоги на недвижимость, занимают первое место в залоге и не будут подчиняться даже при рефинансировании.
Что такое субординированный ипотечный кредит?
Субординированная ипотечная ссуда – это любая ссуда, не имеющая первой позиции удержания. Порядок подчинения идет по порядку, в котором кредиты были зарегистрированы. Например, ваша первая ипотека (ипотека, использованная для покупки дома) регистрируется первой, потому что это первая ссуда, которую вы берете.
Если вы берете дополнительное финансирование, в том числе при покупке дома, финансирование обычно попадает во вторую или третью позицию удержания. Сюда входят кредиты, такие как кредитные линии и кредиты под залог собственного капитала.
Вторые ипотечные кредиторы и кредиторы HELOC знают, что они занимают позицию второго залога, когда они одалживают вам деньги.
Однако, когда вы рефинансируете свой первый ипотечный кредит, ваш недавно рефинансированный кредит может попасть во вторую позицию удержания, что большинство кредиторов не допустит.
Что такое оговорки о субординации ипотеки?
Положение о субординации ипотечного кредита дает ссуду в отношении первой позиции удержания. В нем говорится, что любые другие ссуды или залоговые права на имущество занимают вторую позицию залогового удержания. Большинство первых ипотечных кредиторов не будут финансировать кредит, если нет пункта о субординации, дающего им первое право удержания.
Как правило, пункт о субординации необходим только при рефинансировании ипотечного кредита. Как мы уже говорили выше, когда вы рефинансируете, кредит автоматически переходит в последнюю позицию удержания, после любых других кредитов или залогов на имущество.
Однако первые ипотечные кредиторы не примут это, требуя оговорки о субординации, а другие ипотечные или залоговые держатели должны согласиться на подчинение недавно рефинансируемой ссуде.
Что такое соглашения о субординации?
Соглашение о субординации — это соглашение с любым вторым ипотечным кредитором, HELOC или другими держателями залога о подчинении их долга основному ипотечному кредиту. Опять же, вам не нужно беспокоиться о создании или выполнении этого соглашения, но вы, скорее всего, увидите его при закрытии.
Если другие держатели залога не согласятся субординировать свои залоговые права, первый ипотечный кредитор не закроет ваш кредит.
Например, у вас есть первая ипотека и HELOC. Вы хотите оставить HELOC открытым, потому что это ваш резервный фонд, но у вас есть возможность рефинансировать свою первую ипотеку по более низкой ставке.
Рефинансированный кредит, естественно, попадает во вторую позицию удержания, когда вы рефинансируете. Но кредитору, скорее всего, потребуется соглашение о субординации с вашим кредитором HELOC, чтобы поставить HELOC на второе место, а недавно рефинансированный кредит — на первое место.
Как субординация влияет на домовладельцев
Как правило, вам не нужно беспокоиться о субординации, так как это происходит за кулисами с кредиторами. Это обычная практика, и большинство кредиторов принимают соглашение без проблем. Но есть некоторые способы, которыми подчинение может повлиять на вас.
Это может увеличить ваши ставки
Ипотечные кредиторы основывают свои ставки на риске, который они берут на себя, ссужая вам деньги. Первые ипотечные кредиторы имеют наименьший риск, потому что они имеют первую позицию удержания. Поскольку большинство кредиторов кредитуют только квалифицированных заемщиков после должной осмотрительности, их риск дефолта низок, и если вы не выполняете свои обязательства, они получают первые «бабки» на средства при продаже дома.
Вторые ипотечные кредиторы, однако, подвергаются гораздо большему риску. В то время как они делают ту же самую должную осмотрительность, они автоматически находятся во втором положении залога. Это означает, что они могут увидеть только часть или ничего из денег, которые они вам одолжили, если вы не выплатите кредит.
Из-за более высокого риска вторые ипотечные кредиторы могут взимать более высокие процентные ставки. Более высокие процентные ставки приносят кредитору больше денег, пока вы делаете платежи, и, если вы не выполняете свои обязательства, они, по крайней мере, получат дополнительные проценты, которые вы заплатили во время ваших платежей.
Порядок субординации меняется по мере рефинансирования
Когда вы рефинансируете свою первую ипотеку, порядок субординации меняется. Как мы уже говорили ранее, субординация падает в порядке времени регистрации каждой ссуды.
Когда вы рефинансируете, вы погашаете залог в первой позиции и берете еще один кредит. Поскольку он регистрируется после любых HELOC или вторых ипотечных кредитов, которые у вас уже есть, первый ипотечный кредит, естественно, будет иметь более низкую позицию удержания.
Большинство кредиторов не допустят этого, поэтому это может привести к тому, что вы потеряете одобрение кредита, если второй владелец ипотеки не согласится на субординацию.
Это может привести к задержке закрытия вашего кредита
Соглашение о субординации обычно является условием финансирования при рефинансировании. Некоторые кредиторы второй ипотеки и HELOC оформляют их немедленно, в то время как другие проходят длительный процесс.
Если ваш первый ипотечный кредитор не отправит соглашение в начале процесса, это может привести к задержке закрытия вашего кредита. Вы ничего не можете сделать во время этого процесса, но оставайтесь на связи со своим кредитным специалистом. Если какой-либо кредитор требует от вас дополнительных документов или подписей, убедитесь, что вы предоставили их немедленно, чтобы вы могли вовремя добраться до закрытия стола и не потерять свою заблокированную ставку.
Практический результат
Ипотечная субординация является частью процесса при заимствовании нескольких кредитов.