Виды интереса: Понятие, виды интереса и творческой деятельности

Содержание

14. Момент определения страхового интереса (статья 930 ГК РФ) \ КонсультантПлюс

14. Момент определения страхового интереса (статья 930 ГК РФ)

Действующее законодательство исходит из того, что страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования (пункт 2 статьи 930 ГК РФ). Несоблюдение данного требования влечет недействительность договора страхования. Вместе с тем страховой интерес может отсутствовать на момент заключения договора страхования, но появиться до наступления страхового случая. Указанная ситуация имеет место при страховании вещи, которая будет приобретена страхователем после заключения договора, в том числе при страховании имущества, которое будет изготовлено и приобретено в будущем, объекта строительства, при страховании грузов. Другим примером является ситуация, в которой владелец строения на момент заключения договора страхования не мог зарегистрировать свои права на него, однако добился этого в судебном порядке в ходе действия договора страхования. Также могут возникать случаи отпадения существовавшего на момент заключения договора страхования интереса к моменту наступления страхового случая. Ввиду отсутствия законодательного регулирования и судебной практики возникает необходимость определения судьбы договора страхования в таких случаях.

Анализ зарубежного опыта показывает, что возможность страхования интересов, которые возникнут в будущем, допускается либо на законодательном уровне (Германия), либо на уровне судебной практики. Наиболее распространенным подходом является наличие страхового интереса в момент заключения договора страхования. При этом в Великобритании, США и Германии оценка страхового интереса может производиться также в момент наступления страхового случая. Как правило, правовым последствием отсутствия страхового интереса является признание договора недействительным. Однако в Великобритании предусматривается диверсифицированное регулирование в зависимости от вида страхования. Так, при отсутствии страхового интереса договор страхования жизни признается не соответствующим закону (страховая выплата не производится, возврат премии не предусматривается), а в отношении всех остальных договоров страхования, за исключением морского, устанавливается невозможность принудительного исполнения.

Полный отказ от концепции страхового интереса не предполагает уточнения момента его существования. Вместе с тем при закреплении универсальной концепции страхового интереса целесообразно исходить из возможности определения страхового интереса как на момент заключения договора страхования, так и на момент наступления страхового случая. При невозможности установления страхового интереса ни в один из вышеуказанных моментов (заключение договора страхования, наступление страхового случая) договор страхования является ничтожным.

В ситуации наличия страхового интереса на момент заключения договора страхования и его отсутствия в момент наступления страхового случая (последующее отпадение страхового интереса) нужно исходить из того, что договор страхования не может быть признан недействительным. Это обусловлено тем, что статья 930 ГК РФ в качестве основания недействительности признает отсутствие интереса либо до заключения договора страхования, либо на момент его заключения. Следовательно, отпадение страхового интереса после заключения договора страхования не является основанием его недействительности. При указанных обстоятельствах прекращение обязательств, возникших из договора страхования, должно производиться по правилам о досрочном прекращении договора страхования (статья 958 ГК РФ): либо по заявлению любой из сторон договора, либо автоматически с сохранением за страховщиком права на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Дмитрий Узинский: «Полуфиналы добавили интереса к баскетболу и Лиге ВТБ» — Баскетбол

Форвард «Локомотива-Кубань» Дмитрий Узинский считает прошедшие семиматчевые серии полуфиналов плей-офф украшением российского баскетбола.

«Интересно, конечно, что прошлогодние финалисты спустились и будут играть за бронзу, а мы поборемся с Казанью за золото. Играть будет сложно, потому что УНИКС показал агрессивную игру против действующих чемпионов, что и помогло им победить. Сильная сторона УНИКСа – именно в этой агрессии.

Такие полуфиналы, конечно, добавили интереса к баскетболу и Лиге ВТБ. Было проведено целых 14 полуфинальных матчей, и судьба многих из них решалась в концовке. Теперь следите за битвой «Баскет-Холлов» и болейте за «Локо»!» – завил Узинский.

Карри и Леброн снова зарубятся в плей-офф! 10 вопросов к серии между «Уорриорс» и «Лейкерс»

Анализ первого раунда плей-офф через типы владений

Алексея Шведа избили в центре Москвы. Что известно на данный момент

Материалы по теме

Главные новости

01:16 Live НБА. Плей-офф. 28 очков Батлера помогли «Майами» обыграть «Нью-Йорк» (2-1), «Лейкерс» примут «Голден Стэйт» 145
00:10Джей Ар Смит поддержал Расселла Уэстбрука: «От него отмахнулись те, кто должен быть самыми близкими людьми» 16
23:32«Между регуляркой и плей-офф целая неделя» Джоэл Эмбиид раскритиковал НБА за вручение награды MVP перед 3-м матчем 21
TopNews»> 23:10Девин Букер о Деандре Эйтоне: «Энергия и старание всегда должны быть на высоком уровне» 9
22:18ACB. «Бетис» выиграл у «Бильбао», «Жирона» уступила «Тенерифе» и другие результаты
22:11Джимми Батлер сыграет в 3-м матче серии против «Никс» 6
21:45Джеймс Харден в этом плей-офф реализует 28% бросков из трехсекундной зоны 21
21:09Никола Йокич: «Дюрэнт и Букер – два лучших скорера на сегодняшний день» 10
19:45Генеральный менеджер клуба НБА: «Лука Дончич не хочет делиться мячом с Кайри Ирвингом, он не умеет» 15
TopNews»> 18:59Эксперт Колин Каухерд: «Причина увольнения Майка Буденхольцера — Яннис Адетокумбо» 20

Новости моей команды

Выберите любимую команду

Выберите вид спортаФутболХоккейБаскетболБиатлонБокс/ммаФормула-1Теннис

Опрос

Понимание 7 типов процентной ставки

Проценты — это деньги, которые кто-то платит за взятие денег взаймы. Если вы берете кредит, вы платите проценты в обмен на использование этого капитала. Если кто-то занимает у вас деньги, они делают то же самое. Тем не менее, хотя проценты всегда являются платой за кредит, они могут принимать множество различных форм. Вот семь типов, которые вы должны знать. Финансовый консультант может помочь вам составить финансовый план для ваших сбережений и инвестиционных целей.

Признаться, это довольно сложная область. Удивительно и, возможно, немного разочаровывает тот факт, что в финансовой индустрии существует несколько различных терминов для разных категорий процентных ставок. Скорее всего, вы уже встречали некоторые из этих понятий под разными именами в других местах, потому что категории интересов — это скорее термины искусства, чем точные определения.

В целом, вот семь стандартных типов процентных ставок, которые вы увидите среди различных финансовых продуктов:

Простые проценты. Эта ставка, также известная как «номинальная» или «обычная» процентная ставка, является вашей базовой процентной ставкой. Это простой расчет того, сколько вы должны, без поправки на какие-либо другие факторы, такие как время, инфляция или график платежей.

Например, вы можете занять 1000 долларов США по ставке 5% годовых. Вы будете платить 50 долларов в год за этот кредит в виде простых процентов.

Обычно рекламируется простая процентная ставка.

Простые проценты хороши для понимания вашего кредита, но это почти никогда не конец истории.

Сложные проценты. Это относится к тому, что продукт периодически рассчитывает ваши проценты, а затем добавляет их к основной сумме. Его часто называют «проценты на проценты». Он отличается от простых процентов тем, что ставка, по которой начисляются ваши проценты, и ставка, по которой начисляются ваши проценты, отличаются.

Например, предположим, что вы берете кредит в размере 1000 долларов США с годовой процентной ставкой 5%. Вы можете взять две версии этого кредита:

5% годовых, простые проценты
5% годовых, начисляется два раза в год

Первая версия этого займа означает, что срок, на который рассчитываются ваши проценты, совпадает со сроком, на который они добавляются к вашему долгу. Один раз в год кредитор будет взимать с вас 5% за этот кредит.

Вторая версия этого кредита означает, что ваши проценты рассчитываются ежегодно, но они добавляются к вашему долгу дважды в год. В результате каждые шесть месяцев ваш кредитор будет брать сумму процентов, начисленных до этого момента (2,5% в нашем примере), и добавлять ее к сумме, которую вы должны. Через шесть месяцев они сделают то же самое снова, но проценты будут выше, потому что основная сумма увеличится на сумму вашего последнего расчета процентов.

Большинство кредитов имеют ту или иную форму сложных процентов, и ставка, по которой ваши проценты начисляются по кредиту, чрезвычайно важна.

Эффективная процентная ставка. Показывает, сколько вы платите по кредиту после поправки на начисление сложных процентов с течением времени. Он почти всегда выше простых процентов и отражает реальную сумму долга по кредиту. Возьмем снова наш пример сверху. Скажем, у вас есть кредит в размере 1000 долларов США с годовой процентной ставкой 5%. Они предлагают две версии этого кредита:

5% годовых, что означает, что они рассчитывают ваши проценты и добавляют их к стоимости вашего кредита в конце каждого года
5% начисляется два раза в год, что означает, что каждые шесть месяцев они рассчитывают начисленные проценты и добавляют их к стоимости вашего кредита

В первом случае вы будете должны 50 долларов. Поскольку кредит составляется по той же ставке, по которой начисляются проценты (ежегодно), эффективная ставка такая же, как и простая ставка.

Однако во втором случае наш кредит уплачивается два раза в год. Итак, кредитор рассчитывает:

Первый период – 1 000 долларов США * 2,5 % (половина годовой процентной ставки, поскольку она начисляется два раза в год) = 1 025 долларов США
Второй период — 1 025 долл. США * 2,5% (вторая половина годовой процентной ставки) = 1 025,62 долл. США

Эффективная процентная ставка по данному кредиту составляет 5,062%. Если ссуда составляется ежеквартально, кредитор будет выполнять этот расчет четыре раза в год по ставке 1,25% за квартал. Если ссуда начисляется ежемесячно, они будут делать это 12 раз в год и так далее. Более частая ставка начисления процентов всегда означает более высокую эффективную процентную ставку.

Фиксированная процентная ставка. Это относится к процентной ставке, которая остается неизменной на протяжении всего срока кредита или, по крайней мере, до тех пор, пока вы соблюдаете его условия.

Предположим, например, что у вас фиксированная процентная ставка 5%. Это означает, что вы будете платить 5% от непогашенной основной суммы кредита каждый раз, когда наступает срок платежа. Кредитор не может изменить эту ставку на основе рыночных условий или любой другой односторонней основе.

Однако важно отметить, что кредиторы часто включают условия, которые позволяют им изменять процентную ставку, если вы опаздываете или пропускаете платеж. Это особенно характерно для кредитных карт, которые часто предлагают очень низкие фиксированные ставки с возможностью корректировки вверх (очень вверх), если вы опаздываете на день, оплачивая свой счет.

Фиксированные процентные ставки обычно выгоднее для потребителя. Хотя вполне возможно, что вы можете быть обременены более высокой процентной ставкой, в долгосрочной перспективе вам обычно лучше брать кредит на основе известных и определенных условий, а не регулируемых.

Переменная процентная ставка. Относится к процентной ставке, которая может меняться в течение срока действия кредита.

Например, предположим, что у вас плавающая процентная ставка 5%. Это означает, что вы начинаете выплачивать 5% от непогашенной основной суммы кредита каждый раз, когда наступает срок платежа, но кредитор может периодически менять эту ставку в течение срока действия кредита. В следующем году ваша процентная ставка может составить 6%, через год она может упасть до 4%.

Редко, если вообще когда-либо, кредитор может изменить плавающие процентные ставки по своему усмотрению. Вместо этого условия вашего кредита установят конкретные ориентиры того, как ваш кредитор будет рассчитывать переменные проценты.

Так, например, ваш банк может предложить вам переменную процентную ставку, установленную в размере 2% плюс основная ставка. Это означает, что если основная ставка составляет 4%, процентная ставка по кредиту составит 6%. Если основная ставка упадет, упадет и ваш интерес. Если он увеличится, то же самое произойдет и с вашим кредитом.

Переменные процентные ставки — обычный способ для банков защитить себя от рыночных колебаний. Это позволяет им приспосабливаться к таким факторам, как инфляция и рост процентных ставок, поэтому они не обременены кредитами ниже рынка. По этой же причине плавающие процентные ставки обычно невыгодны для потребителей.

Реальные проценты. Рассчитывает процентную ставку после учета инфляции.

Назначение реальных процентов состоит в том, чтобы скорректировать тот факт, что большинство кредитов являются долгосрочными инструментами. В то время как (обычно) инфляция является незначительной проблемой в течение нескольких месяцев, в течение нескольких лет она может резко изменить стоимость кредита. В результате реальная процентная ставка показывает, сколько денег заработал кредитор после поправки на уменьшение стоимости этих платежей по сравнению с прошлым годом.

Например, предположим, что процентная ставка по кредиту составляет 5% в течение года, когда инфляция достигла ориентира Федеральной резервной системы в 2%. Это будет означать, что реальная процентная ставка по кредиту составляет 3%, отражая тот факт, что кредитор получил 3% дополнительной стоимости после поправки на снижение покупательной способности этих денег.

Начисленные проценты. Это сумма процентов, накопленных на счете в течение платежного периода. Он отражает разницу между ставкой, по которой накапливаются проценты, и ставкой, по которой причитаются платежи.

Например, предположим, что у вас есть кредит в размере 1000 долларов США с простой годовой процентной ставкой 5%. Это означает, что заемщик должен 50 долларов в год в конце каждого года. Через шесть месяцев заемщик будет должен 25 долларов в виде начисленных процентов. Это сумма денег, которая будет накоплена за период кредита, но еще не наступила.

Начисленные проценты особенно важны для кредитов, которые имеют разные графики начисления сложных процентов и платежей. Например, предположим, что ваши платежи должны производиться в конце каждого месяца, но ваш кредит накапливается ежедневно. (Это пагубная привычка среди некоторых кредитных карт.) Ваши начисленные проценты будут отражать сумму, на которую ваш кредит увеличивается каждый день, которая, в свою очередь, прибавляется к вашему основному долгу до тех пор, пока в конце месяца не наступит срок платежа.

Bottom Line

Процентные платежи отражают сумму, которую кто-то платит, чтобы занять деньги. Хотя существует много способов расчета процентов, вот семь наиболее распространенных и важных. Проценты — это деньги, которые кто-то платит за взятие денег взаймы

Инвестиционные советы

Финансовый консультант может помочь вам сделать разумные инвестиции, чтобы заработать деньги на процентах. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Деньги, которые вы вкладываете в акции и облигации, могут помочь компаниям или правительствам расти, а тем временем они будут приносить вам сложные проценты. Бесплатный инвестиционный калькулятор SmartAsset позволяет узнать, насколько ваши инвестиции могут вырасти с учетом сложных процентов.

Фото: ©iStock. com/blackCAT, ©iStock.com/Natee Meepian

Эрик Рид Эрик Рид — независимый журналист, специализирующийся на экономике, политике и глобальных проблемах, а также широко освещающий финансы и личные финансы. Он сотрудничал с такими изданиями, как The Street, CNBC, Glassdoor и Consumer Reports. Работа Эрика фокусируется на влиянии абстрактных вопросов на человека, уделяя особое внимание аналитической журналистике, которая помогает читателям более полно понять свой мир и свои деньги. Он делал репортажи из более чем дюжины стран, включая Сан-Паулу, Бразилия; Пномпень, Камбоджа; и Афины, Греция. Бывший адвокат, прежде чем стать журналистом, Эрик занимался судебными разбирательствами по ценным бумагам и защитой по уголовным делам белых воротничков со специализацией pro bono по вопросам торговли людьми. Он окончил юридический факультет Мичиганского университета, и в любую субботу осени его можно встретить болеющим за своих Росомах.

Различные типы и их значение для заемщиков

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка представляет собой сумму, которую кредитор взимает с заемщика, и представляет собой процент от основной суммы долга. Процентная ставка по кредиту обычно указывается на годовой основе, известной как годовая процентная ставка (APR).

Процентная ставка может также применяться к сумме, заработанной в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или депозитного сертификата (CD). Годовая процентная доходность (APY) относится к процентам, полученным на этих депозитных счетах.

Ключевые выводы

Процентная ставка – это сумма, взимаемая кредитором с заемщика сверх основной суммы за использование активов.
Процентная ставка также применяется к сумме, полученной в банке или кредитном союзе с депозитного счета.
По большинству ипотечных кредитов используются простые проценты. Однако по некоторым кредитам используются сложные проценты, которые применяются к основной сумме, а также к накопленным процентам за предыдущие периоды.
Заемщик, которого кредитор считает малорисковым, будет иметь более низкую процентную ставку. Кредит, который считается высоким риском, будет иметь более высокую процентную ставку.
APY — это процентная ставка, которая начисляется в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или CD. Сберегательные счета и компакт-диски используют сложные проценты.

Процентные ставки: номинальные и реальные

Понимание процентных ставок

Проценты — это, по сути, плата заемщика за использование актива. Заемные активы могут включать денежные средства, потребительские товары, транспортные средства и имущество. Из-за этого процентную ставку можно рассматривать как «стоимость денег» — более высокие процентные ставки делают заимствование той же суммы денег более дорогим.

Таким образом, процентные ставки применяются к большинству операций кредитования или заимствования. Люди занимают деньги, чтобы покупать дома, финансировать проекты, запускать или финансировать бизнес или платить за обучение в колледже. Предприятия берут кредиты для финансирования капитальных проектов и расширения своей деятельности за счет покупки основных и долгосрочных активов, таких как земля, здания и оборудование. Заемные деньги возвращаются либо единовременно к заранее установленной дате, либо периодическими платежами.

Для кредитов процентная ставка применяется к основной сумме кредита. Процентная ставка — это стоимость долга для заемщика и норма прибыли для кредитора. Деньги, подлежащие погашению, обычно превышают сумму займа, поскольку кредиторы требуют компенсации за потерю использования денег в течение периода кредита. Кредитор мог инвестировать средства в течение этого периода вместо предоставления кредита, который принес бы доход от актива. Разница между общей суммой погашения и первоначальной суммой кредита составляет начисленные проценты.

Когда кредитор считает заемщика малорисковым, с заемщика обычно взимается более низкая процентная ставка. Если заемщик считается высокорисковым, процентная ставка, взимаемая с него, будет выше, что приводит к более высокой стоимости кредита.

Риск обычно оценивается, когда кредитор смотрит на кредитный рейтинг потенциального заемщика, поэтому важно иметь отличный кредитный рейтинг, если вы хотите претендовать на лучшие кредиты.

Простая процентная ставка

Если вы берете в банке кредит в размере 300 000 долларов США, а в кредитном договоре указано, что процентная ставка по кредиту составляет 4% простых процентов, это означает, что вам придется выплатить банку первоначальную сумму кредита в размере 300 000 долларов США + (4% x 300 000 долларов США). ) = 300 000 долларов + 12 000 долларов = 312 000 долларов.

Приведенный выше пример был рассчитан на основе годовой формулы простых процентов, которая выглядит следующим образом:

Простые проценты = основная сумма X процентная ставка X время

Лицо, взявшее ссуду, должно будет выплатить 12 000 долларов в виде процентов в конце года, при условии, что кредитное соглашение было заключено только на один год. Если срок кредита был 30-летняя ипотека, процентная выплата составит:

Простые проценты = 300 000 долларов США X 4% X 30 = 360 000 долларов США

Простая процентная ставка в размере 4% годовых означает ежегодный процентный платеж в размере 12 000 долларов США. Через 30 лет заемщик заработал бы 12 000 x 30 лет = 360 000 долларов в виде процентных платежей, что объясняет, как банки зарабатывают деньги с помощью кредитов, ипотечных кредитов и других видов кредитования.

Сложная процентная ставка

Некоторые кредиторы предпочитают метод сложных процентов, что означает, что заемщик платит еще больше процентов. Сложные проценты, также называемые процентами на проценты, применяются как к основной сумме долга, так и к накопленным процентам, полученным за предыдущие периоды. Банк исходит из того, что в конце первого года заемщик должен выплатить основную сумму плюс проценты за этот год. Банк также исходит из того, что в конце второго года заемщик должен выплатить основную сумму плюс проценты за первый год плюс проценты на проценты за первый год.

Проценты, причитающиеся при начислении сложных процентов, выше, чем проценты, причитающиеся с использованием метода простых процентов. Проценты начисляются ежемесячно на основную сумму, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов будет одинаковым для обоих методов. Однако по мере увеличения срока кредита несоответствие между двумя типами расчета процентов увеличивается.

Используя приведенный выше пример, по истечении 30 лет общая сумма процентов по кредиту составляет почти 700 000 долларов США по кредиту в размере 300 000 долларов США с процентной ставкой 4%.

Для расчета сложных процентов можно использовать следующую формулу:

Сложные проценты = p X [(1 + процентная ставка) ⁿ − 1]
где:
p = основная сумма
n = количество периодов начисления сложных процентов

Сложные проценты и сберегательные счета

Когда вы откладываете деньги, используя сберегательный счет, сложные проценты благоприятны. Проценты, полученные по этим счетам, складываются и являются компенсацией владельцу счета за то, что он позволил банку использовать депонированные средства.

Если, например, вы вложите 500 000 долларов на высокодоходный сберегательный счет, банк может взять 300 000 долларов из этих средств для использования в качестве ипотечного кредита. В качестве компенсации банк ежегодно выплачивает на счет 1% годовых. Таким образом, в то время как банк берет 4% от заемщика, он отдает 1% владельцу счета, получая 3% в виде процентов. По сути, вкладчики ссужают деньги банку, который, в свою очередь, предоставляет средства заемщикам в обмен на проценты.

Эффект лавинообразного увеличения процентных ставок, даже когда они находятся на минимальном уровне, может помочь вам со временем накопить богатство; Курс «Личные финансы для выпускников» Академии Investopedia учит, как вырастить сбережения и сохранить богатство.

Стоимость долга заемщика

Хотя процентные ставки представляют собой процентный доход для кредитора, они представляют собой стоимость долга для заемщика. Компании сопоставляют стоимость заимствования со стоимостью собственного капитала, например выплаты дивидендов, чтобы определить, какой источник финансирования будет наименее дорогим. Поскольку большинство компаний финансируют свой капитал, либо беря в долг, либо выпуская акции, стоимость капитала оценивается для достижения оптимальной структуры капитала.

апреля по сравнению с APY

Процентные ставки по потребительским кредитам обычно указываются в виде годовой процентной ставки (годовых). Это норма прибыли, которую кредиторы требуют за возможность занимать свои деньги. Например, процентная ставка по кредитным картам указана в годовых. В нашем примере выше 4% — это годовая процентная ставка по ипотеке или заемщику. APR не учитывает сложные проценты за год.

Годовая процентная доходность (APY) — это процентная ставка, которая зарабатывается в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или CD. Эта процентная ставка учитывает начисление сложных процентов.

Как определяются процентные ставки?

Процентная ставка, взимаемая банками, определяется рядом факторов, таких как состояние экономики. Центральный банк страны (например, Федеральная резервная система США) устанавливает процентную ставку, которую каждый банк использует для определения диапазона предлагаемых годовых процентных ставок. Когда центральный банк устанавливает процентные ставки на высоком уровне, стоимость долга возрастает. Когда стоимость долга высока, это отпугивает людей от заимствования и снижает потребительский спрос. Кроме того, процентные ставки, как правило, растут вместе с инфляцией.

Для борьбы с инфляцией банки могут устанавливать более высокие резервные требования, что приводит к ограничению денежной массы или увеличению спроса на кредит. В экономике с высокими процентными ставками люди прибегают к сбережению своих денег, поскольку они получают больше от нормы сбережений. Фондовый рынок страдает, поскольку инвесторы скорее воспользуются более высокой ставкой от сбережений, чем инвестируют в фондовый рынок с более низкой доходностью. Предприятия также имеют ограниченный доступ к финансированию капитала за счет долга, что приводит к экономическому спаду.

Экономика часто стимулируется в периоды низких процентных ставок, потому что заемщики имеют доступ к кредитам по низким ставкам. Поскольку процентные ставки по сбережениям низкие, предприятия и частные лица с большей вероятностью будут тратить и покупать более рискованные инвестиционные инструменты, такие как акции. Эти расходы подпитывают экономику и обеспечивают вливание на рынки капитала, что приводит к экономическому росту. Хотя правительства предпочитают более низкие процентные ставки, они в конечном итоге приводят к дисбалансу рынка, когда спрос превышает предложение, вызывая инфляцию. Когда происходит инфляция, процентные ставки увеличиваются, что может быть связано с законом Вальраса.

5,31%

Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой в середине 2022 года. Это больше, чем 2,89% всего годом ранее.

Процентные ставки и дискриминация

Несмотря на такие законы, как Закон о равных кредитных возможностях (ECOA), запрещающий дискриминационную практику кредитования, в США преобладает системный расизм. опубликовано в июле 2020 г. Его анализ за 2018 и 2019 гг. Данные по ипотечным кредитам показали, что более высокие ставки добавляют почти 10 000 долларов к процентам за срок действия типичного 30-летнего кредита с фиксированной ставкой.

В июле 2020 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), обеспечивающее соблюдение ECOA, выпустило Запрос на получение информации с целью получения комментариев общественности для определения возможностей улучшения того, что делает ECOA для обеспечения недискриминационного доступа к кредитам. «Четкие стандарты помогают защитить афроамериканцев и другие меньшинства, но CFPB должен подкрепить их действиями, чтобы кредиторы и другие лица соблюдали закон», — заявила Кэтлин Л. Кранингер, директор агентства.

Почему процентные ставки по 30-летним кредитам выше, чем по 15-летним кредитам?

Процентные ставки являются функцией риска дефолта и альтернативных издержек. Кредиты и долги с более длительным сроком погашения по своей сути более рискованны, поскольку у заемщика больше времени, в течение которого заемщик может не выполнить свои обязательства. В то же время альтернативные издержки выше в течение более длительных периодов времени, в течение которых эта основная сумма связана и не может быть использована для каких-либо других целей.

Как ФРС использует процентные ставки в экономике?

Федеральная резервная система, наряду с другими центральными банками по всему миру, использует процентные ставки в качестве инструмента денежно-кредитной политики. Увеличивая стоимость займов среди коммерческих банков, центральный банк может влиять на многие другие процентные ставки, например, по личным кредитам, бизнес-кредитам и ипотечным кредитам. Это делает заимствования в целом более дорогими, снижает спрос на деньги и охлаждает разгоряченную экономику. С другой стороны, снижение процентных ставок облегчает заимствование денег, стимулируя расходы и инвестиции.

Почему цены на облигации реагируют обратно пропорционально изменению процентной ставки?

Облигация — это долговой инструмент, по которому обычно выплачивается фиксированная процентная ставка в течение срока действия.

Рубрики